这不比买基金赚钱？银行罚息都挡不住这届年轻人提前还房贷(3)

　　此外，“压力大”也是这届年轻人提前还贷的关键词之一。生活在某新一线城市的杨月最近也考虑提前还房贷，她告诉红星资本局，今年收入下降，加上孩子即将出生，每月的高额房贷成了生活负担。

　　与家人商量后，杨月打算将手上的一笔闲钱拿去提前还贷，选择年限不变，缩短月供的方式，以减轻日常压力。

　　银行人士：不希望客户提前还贷

　　提前还贷到底划算吗？

　　最近几个月，浦发银行深圳某支行的员工刘琦明显感觉到，提前还房贷的客户多了起来。不少来咨询提前还贷的客户对刘琦说，闲钱没有地方投资了。

　　刘琦告诉红星资本局，部分银行会规定一年内或几年内提前还房贷有罚息。但罚息的金额并不高，一般为几个月的利息，很难阻挡客户提前还贷的想法。

　　红星资本局注意到，不同银行对罚息的规定并不相同。但也有一个共同点是，“一般而言，银行是不希望客户提前还款的”，在广发银行上海某支行从事管理会计工作的陈瑞表示，

　　陈瑞解释称，对于银行来说，提前还款，如果没办法再以合适的利率及时贷出去，后续的营收就会下降，会出现利率的再投资风险。但是，如果客户本身出现较大违约风险，或者整体系统性风险很高，为避免资产大幅减值，会希望客户提前还清。

　　对于银行来说，提前还房贷并不划算，在行业里被称作“存贷双降”。但对于个人来说，提前还房贷到底划不划算？

　　5月24日，红星资本局采访了兴业银行首席经济学家鲁政委，他表示，如果有一笔闲置资金，是否提前还房贷，还要看你能不能拿这笔资金赚到比房贷利息更多的钱，如果不能，提前还贷也是可以的。

　　方正证券研报认为，只考虑理财收益率与房贷利率价差扩大就提前还款，并不是一笔划算的买卖。还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。

　　举个例子

　　方正证券举例称：假设一些居民在2018年10月购买了房子，需还100万元商业贷，贷款年限30年，房贷利率为5.7%。

　　居民面临两种选择。方案一：将现金用于一次性还清房贷；方案二：购买理财产品。

　　那么哪种选择能带来个人效益最大化？

　　方案一：提前还房贷。通过房贷计算器算得最后一次性还款（剩余26年）94.94万元，节省86.14万元的利息。平均每年节约利息3.31万元。

　　方案二：购买理财产品。以94.94万元用于理财（3%~4%），一年的收益能达为2.85万~3.8万元。

　　方正证券指出，当理财收益率为3.5%时，这与5.7%的房贷利率提前还款节省的收益基本打平。