险企表面做业务实际“做慈善” “药费变保费”究竟骗了谁(3)

　　按照《通报》所概括的，该类产品的问题在于“异化了保险业务，使保险或然事件成为必然事件”，既不符合保险基本原理，也无法体现保险公司风险管控的基本功能：

　　公司通过与有关机构合作，使用短期健康险产品实际承担已确诊客户发生频次确定、损失程度确定的医疗费用支出，异化了保险业务，使保险或然事件成为必然事件，主要存在以下问题和风险：

　　一是公司承保的是确定发生的医疗费用支出，不符合大数法则、射幸原则等基本保险原理，且无法通过重大风险测试。

　　二是公司风险管控缺失，前端承保和后端理赔等核心环节均由相关机构掌握，保险公司不掌握自主定价权，也未实质参与风险管理，无法体现保险经营管理风险的基本功能作用。

　　业界人士透露，一些保险公司分支机构因为此类业务，保费规模飙升，迅速从数千万元量级提升至数亿元量级，这种异乎寻常的增长，最终引起了监管的高度关注。

　　据了解，此前，有关监管局已经约谈了涉事机构，并喊停此类业务。此次银保监会财险部发文明确叫停此类业务，则显示了监管部门对于该类“假保险”业务的高度警惕。

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　　心病还须心药医：根治“假保险”，关键是根治“规模焦虑”

　　从这些角度出发，“特定药品团体医疗保险”很容易被理解为是符合商业医疗保险的价值导向的，但却因为急功近利，最终彻底异化了保险，导致其成为个别保险机构制造虚假繁荣，骗取公司或股东嘉奖的工具。

　　而这种急功近利的心态背后，则仍是保险业的痼疾，规模焦虑症——而这是市场发展初级阶段，简单粗暴的发展理念下所难以避免的。

　　近年来，随着新车销量下滑、车险综改推进导致车险保费收入下滑，财产险公司纷纷加大力度开拓非车险市场，而高速发展的短期健康险，更是成为财产险公司的兵家必争之地。

　　实际上，在健康险领域，财产险公司往往比人身险公司表现的更激进，在很多创新型险种发展中，如近年的百万医疗险、特药险以及惠民保等产品的发展中，往往都是财险公司冲在一线。

　　银保监会最新发布的统计数据也显示，今年上半年，财险公司的健康险保费收入达1156亿元，同比增长15.4%，明显高于财险公司整体业务增速（9.4%），也高于全行业整体健康险保费增速（4%）。