当人口老龄化照进现实，70、80、90后如何面对？

　　大多数人的回答可能是否定的。

　　根据清华大学最新发布的《国人养老准备报告》统计，22%受访者表示从未想过规划退休生活；而69%受访者表示想过，但没具体规划；30%受访者认为目前养老生活和预期不符。

　　根据第七次人口普查数据显示，2020年末我国65岁及以上人口占比达13.5%，与此同时出生人口较2019年减少260万、下降18%，距离“深度化老龄化社会”仅一步之遥。养老问题成为我们每个人可能要面临的挑战。

　　4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金制度正式出炉，引起各方广泛关注。

　　“势”

　　未来的养老现状，倒逼直面现实

　　说到养老，首先要了解我国的多层次养老保险体系，它包含三大支柱：第一支柱基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由政府主导；第二支柱即企业年金和职业年金，是与职业关联、由国家政策引导、单位和职工参与、市场运营管理、政府行政监督的补充养老保险；第三支柱包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险，是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式。

　　其次，我国养老三支柱体系现状是：第一支柱覆盖人数超10.3亿人，覆盖范围广，但保障程度较低；第二支柱参与人数仅7200万人，覆盖范围有限；第三支柱尚处于起步阶段。

　　根据世界银行的建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%。养老金替代率是国际通用的衡量养老金是否充足的重要指标，指的是退休当年领取的养老金水平与退休前工资收入之间的比率。养老金替代率越高，退休后的生活品质越高。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。

　　财政部原部长楼继伟在2020年全球财富管理首季峰会上表示，作为我国养老金第一支柱的基本养老保险的替代率平均不足50%且逐步下降，低于国际警戒线，居民养老需求巨大。

　　“法”

　　面对养老痛点，民众如何应对？

　　面对养老形势，专家认为，个人养老要有正确的“养老观”，需要规划好“三笔钱”：

　　一是要提前规划“用来保证的钱”。

　　二是要提前规划“用来保值的钱”。

　　三是要提前规划“用来增值的钱”。

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　　从生命周期来看，人的一生中，各时期消费是相对稳定的，但收入却有较大的波动性。需要我们把握好不同时期的特点，合理地分配收入，及早规划，平滑消费，运用前期积累的财富填补后期所需。总结而言，即“八字四语”：八字--“提前规划 科学谋划”，四语--投资规划早动手、投资讲究纪律性、投资周期要匹配、投资配置要多元。