代还、代协商延期、停息挂账等“黑产”抬头 多家银行升级信用卡还款风控(2)

　　但由于从事该业务的多为小平台，没有明确的约束和规范，对代还的及时性要求较高，且需要代理商投入自己的资金，其风险也随之产生。记者注意到，投诉平台【进入黑猫投诉】上代理商对此类平台的投诉不在少数，有平台威胁恐吓代理商“如果完成不了，不仅你的资金会被我们做慈善，你的征信也会受到影响，你的亲属也会受到牵连”。

　　从持卡人和代理商两头赚钱，代还市场的乱象可见一斑。

　　而“帮助协商延期还款、低息还款”的方式常被冠以“XX法务”“XX法律”等专业的名称，也与其深谙银行催收、还款的逻辑有关。

　　据介绍，其业务覆盖全国，各银行信用卡、支付宝花呗、美团借款等逾期业务均可接单，且可以查验贷款合同的合法性，为客户详解违规催收、违规贷款利息等相应法律。

　　“不要你的银行卡密码，你只需要提供手机号、家庭地址、邮箱等给我们就行。”本报记者从某社交平台与几位帮助协商延期还款的业务人员取得了联系，在与该他们沟通中得知，该业务的逻辑是通过帮助持卡人编造困难处境，伪造相关材料，并诱导持卡人在投诉平台投诉、保留催收录音等方式，反复向银行施压，以此达到低息还款、分期还款、停息挂账的目的，据宣传，最长可分期60期。

　　对于众多持卡人担心的影响征信问题，其中有中间商向记者保证：“只要期间不再逾期，征信记录会在1-3年自动消除。”

　　费用方面，一中间商向记者表示，不足2万元的账单按照1500元收费，“金额太少了，没有处理的必要”。另一中间商的收费则相对优惠，低于2万元的统一收费1000元，2万以上按客户金额的7%收费。

　　代还服务风险高

　　北京德恒律师事务所合伙人律师刘扬提醒，持卡人利用代还机构还款，还款后再借出，其本质上仍是拆东墙补西墙的行为，与多张信用卡相互套现还款并无二致，有可能面临骗取贷款罪的刑事风险。

　　“这些信用卡代还服务商本质上提供的仍是类金融业务，和小贷等性质类似，在没有相关金融牌照的情况下，有非法经营之嫌，如果明知道客户没有还款能力，以帮助还款的方式使得客户能够继续使用信用卡，有可能构成骗取贷款罪共犯。”刘扬表示，当前对网贷、小贷等管控力度也一直在增加，应当对此类现象抓早抓小，露头就打，避免发展壮大，给银行机构造成更大损失。

　　在代还、帮助协商还款的过程中，记者注意到，通常需要持卡人向服务商提供身份证号等个人信息甚至信用卡CVN2、CVV码等核心信息，极易造成信用卡被盗刷。