监管叫停药费转保费，短期健康险被排查(3)

　　据一位大型财险公司人士分析，这类产品的特点是针对已有用药需求的人群用保险的方式来实现药品打折。

　　涉及两类风险，监管出手

　　在健康险整体保费增速放缓的背景下，短期健康险的保费增速“逆袭”。银保监会最新发布的统计数据显示，今年上半年，财险公司的健康险（皆为短期健康险）保费收入达1156亿元，同比增长15.4%，明显高于财险公司整体业务增速（9.4%），也高于全行业整体健康险保费增速（4%）。

　　短期健康险呈现“低赔付、高成本”的特征，短期健康险在今年初已经历过一轮整顿。今年初，银保监会发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》中强调了短期健康保险业务的规范经营，并对产品续保、销售行为、核保理赔等进行了进一步的规范，并要求要求保险公司每半年披露短期健康保险业务整体赔付率，接受社会监督。

　　据业内人士分析，对于财险公司而言，短期健康险是发展非车险业务的重要抓手。上述业务模式在短期健康险业务中的比例并不高，但亦有贡献度。

　　一位财险公司副总裁对《财经》记者表示，目前这类“药转保”业务在整个行业占比不高，部分中小险企别的保险业务带不动，所以用这类保险业务冲规模。其次，这类保险实际捆绑了药品供应商利益，一般限定消费者在限定平台买药，预计这期间已经出现了部分利益方面的捆绑，所以导致银保监会下定决心出手监管。另外，该类“药转保”业务税务风险较大，将增值税抵扣当成手段，这种纯套税手段不可取，最终税费受益人为保险公司。

　　一位资深财险产品开发人士对《财经》记者表示，该类业务是基于当下保费考核压力的产物。因该类产品理赔结果确定，相当于左手收入100元，右手99元理赔出去，所以部分保险公司在保费考核压力之下，借力该类业务拓展公司保费规模，但该类产品并未给险企带来盈利，实际是虚增保费。一些产品的设计赔付率超过100%的话，保险公司还承担了亏损的风险。

　　悖逆保险基本原理以及保险公司风险管控缺失是目前该类业务存在的两大风险，上述《通报》指出，公司通过与有关机构合作，使用短期健康险产品实际承担已确诊客户发生频次确定、损失程度确定的医疗费用支出，异化了保险业务，使保险或然事件成为必然事件。