时评：推动降低个人消费信贷成本(2)

　　与此同时，还要突出抓好自身揽存等内部因素，通过降低存款成本，达到贷款资金成本进一步下降这一目的。2021年6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原有存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。此举有利于维护存款市场竞争秩序，降低存款成本。从今年上半年结构性存款规模进一步下降、大额存单利率下调、中长期存款利率出现倒挂等就可以看出，存款利率市场化调整机制发挥了重要作用。各行要抓住有利时机，努力调整负债结构，降低高成本存款，为贷款利率下行奠定基础。

　　其次，努力降低贷款管理成本。发挥金融科技手段作用是目前降低贷款管理成本最有效的方法之一。各银行线下贷款从申请受理、材料审核，到贷前调查、贷后管理等需要诸多环节和流程，不仅时间长、手续繁杂，还要耗费大量的人力、物力、财力，同时借款人也需要提供诸多资料，导致银行贷款成本和借款人融资成本居高不下。对此，各行要在风险可控的前提下，简化审贷流程，减少借款人资料报送，降低融资成本。

　　更重要的是，银行机构要加强与地方政府相关部门合作，尽快融入地方信用信息平台，通过多种方式、多渠道获取借款人相关信息，充分运用互联网、大数据、云计算等科技手段为借款人进行精准画像，为贷款发放提供重要参考。同时积极拓展网上银行、手机银行贷款业务，根据个人贷款需求特点，将信用贷款、网络循环贷款等作为主打产品进行营销推广，以切实降低贷款管理成本，从而推动降低个人消费信贷成本。

　　最后，要强化风险管控，降低风险成本。防控风险是银行永恒的主题。对此，银行要严格贷款“三查”，将风控理念贯穿于信贷管理的全过程。要不断完善信贷管理各项制度，强化各岗位制衡，防止逆程序操作带来的风险。对于出现的风险贷款要加大清收力度，最大限度降低风险损失，努力将信贷风险控制在合理水平。

　　值得一提的是，当前LPR下行也带动了个人住房按揭贷款利率下行，但对于原有借款人来说，还没有享受到利率下行带来的优惠，一些借款人通过种种渠道筹集资金提前归还银行贷款。此种现象也给银行服务提出新要求，银行应尊重借款人的选择，并从借款人角度出发，可通过修改合同等方式，调整现有房贷利率，让利于民，以切实降低购房人经济负担，更好地促进消费。

　　（作者单位：承德银保监分局）