商业健康险，寻找“2万亿”破局点(5)

　　赵衡对此评价，免健康告知算是一个创新，之前其他产品也有过尝试。“这是一个扩大用户量的方法，会覆盖到更多的投保人群。”但他也提醒称，未来的赔付情况与核保情况还需要时间观察。

　　实际上，带病市场的精算评估、成本控制一直是保险公司比较有挑战性的方面，“相比健康人群，带病人群的出险率、治疗费用都会更高一些，如何做好这部分的风险控制，其实是需要不断去解决和完善的地方。”徐昱琛认为。

　　而在产品创新之外，健康管理与服务也成为市场主体的着力点。安顾中国高级副总裁兼首席商务官郑路遥曾在活动中公开表示，老年人、儿童，高净值客户、外国人等不同细分人群，他们的诉求不同，对人文关怀和个性化服务的需求各异。对于高净值人群，他们的诉求是更好的医疗体验，而不仅仅是支付。这些不同诉求可以通过“保险+服务”的方式去解决。

　　在具体的实践中，一些险企已经针对特定人群或特定病种，推出了风险保障管理方案。如众安保险为糖尿病患者提供的“安唐保”、为癫痫人群提供的“癫痫保”等。在为慢病人群提供经济保障的同时，也提供了在线问诊、开方用药、科普患教等疾病管理服务，从而有效满足慢病患者的治疗及康复需求。

　　在当前的市场转变中，赵衡谈到，“精耕细作需要足够的耐心和投入，原有模式都是在习惯于赚快钱的环境下建立的，要全面转变需要较长的时间，市场变革如何展开仍需探索。”

　　长远来看，健康险还是会有比较好的发展，但发展的难度与广度，与其他市场的结合点就会有所不同。比如更多与社保改革和不断提升的医疗技术的紧密结合等。“怎么去贴近消费者需求，这是健康险未来发展的关键。”徐昱琛表示。