商业健康险，寻找“2万亿”破局点(4)

　　从业人员的不断流失也在客观上导致了总保费量的减少。陈琨觉得，“900万人即便只舀一小瓢水，汇聚在一起，肯定总保费也会增长很快。过去的粗放模式就是卖保险，代理人从900万大军降到了400多万人，即便单个人贡献的量再多，总量也会有所下降。”

　　如果把目光投向商保之外的地方，就能看到，人们对于抵御大病、带病投保的需求仍然存在，投保意愿仍有待解决。据悉，2021年，近4亿人通过水滴筹参与捐款，救助大病患者约240万名；而截至2022年6月30日，超过4.12亿人捐赠医疗费用533亿元，救助大病患者258万名。

　　从非保险产品的网络互助，到普惠商业保险的“惠民保”，市场对于健康体以外的人群越来越关注，并试图构建更为多样化的保障体系。但这还不够。对于商业保险而言，这里或许就是一个可以有较大发展空间的“蓝海市场”。《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》指出，到2025年，我国商业健康保险市场规模将力争超过2万亿元。

　　长远来看，作为保险和医疗两大行业相结合的地带，商业健康险生态中的各方仍在进行着更多的探索和尝试。

　　带病体保险扩容？

　　麦肯锡在6月发布报告称，国内主流健康险产品存在“保健康人，不保非标体”“保短期、不保长期”“保医保内，不保医保外”等供需错配现象，最需要保障的人群反而难以有效参保。

　　此前，险企较少关注的带病体、非标体人群被寄予发展的新希望。北京联合大学金融系教师杨泽云认为，伴随着经济发展，越来越多的人注意自身健康状况，定期体检的人也越来越多。以往因不体检而不知晓病情的慢病患者越来越多地暴露；叠加人口老龄化程度加深，慢病群体人数越来越多，而收入、生活水平的提高也让他们对保险保障有较大需求；此外，国家政策导向也要求保险覆盖更多人群。这些因素都催生了慢病保险、非标体保险、带病投保产品的发展。

　　今年7月，水滴公司联合险企推出了免健康告知的重疾险产品。最大限度地为非健康人群、慢病群体敞开了投保的大门。

　　“既然要做带病人群保险，何不放开健康告知，让所有人都能投保？”今年7月，水滴公司总精算师滕辉在发布会上坦承产品设计的初衷，“要服务更多的人群，就要突破固有认知，我们认为，可以通过扩大承保人群，分散和降低相关风险，同时加强理赔端科学核赔，将承保风险控制在可承受范围内。”