提前还房贷的人增多，楼市降温方觉自己套在利率“山头上”(5)

　　有人在社交媒体发文称：“当初懒得转公积金，没想到现在比公积金还低。”

　　呼吁“转按揭”？鲜有银行明确开展这类业务

　　虽然很难直接向银行申请降低存量房贷利率，但不少人却会推荐“转按揭”，各类社交媒体上也有不少相关的介绍文章。在澎湃新闻采访中，多家银行则明确表示，并不做这类业务。

　　简而言之，转按揭就是先结清上一家银行的贷款，再以新的贷款定价在另一家银行重新进行贷款。通过这一操作，可以将此前较高的贷款利率降低，以享受当期的低利率，从而节省购房成本。就银行业整体来看，转按揭又被看做是一种“挖墙脚”行为。

　　这类业务在十多年前曾盛行一时，后被叫停。2007年末，央行、原银监会联合发布了《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》以及补充通知等文件，并召开了加强商业性房地产信贷管理专题会议，时任银监会副主席蒋定之在会议总结时强调，人民银行、银监会要将贯彻文件精神作为监管重点，严厉查处假按揭、加按揭、转按揭等违规行为和变通做法。

　　不过，澎湃新闻发现，在后来的房地产去库存任务中，转按揭业务又出现了。2016年3月，原安徽银监局在其发布的《安徽银监局引导银行业支持房地产去库存》一文中指出，“银行业推出了包括一手房按揭贷款、二手住房按揭贷款、直客式个人贷款、个人住房置换式贷款、个人住房转按揭贷款等种类，做到了住房、商用房、存量房、公积金、公积金组合贷款等购房系列产品全覆盖。”

　　或因如此，在当前的形势下，一些存量贷款利率较高的客户也希望转按揭能够“重出江湖”。

　　但有银行业人士在接受澎湃新闻采访时谈到，对于很多银行来说，房贷是大头，但凡你是某家银行的房贷客户，很多都是深度绑定的客户。现在去做转按揭，或者说置换房贷，在实际操作中还是很少的。对于存量客户，就是按照合同来，银行主观上没有动力去配合做这些事情的，而且有些银行已经把一些收益提前锁定了，现在要进行这类操作就有点类似“割肉”。即便你要提前还贷，银行很多时候也会提出各种要求和限制来阻挠你。

　　“其实在这个市场里，影响客户去选择银行或者是做房贷业务的动力不是利率的优惠力度，而是要看市场是买方市场还是卖方市场。”上述银行业人士指出，当市场非常火的时候，到处借都借不到钱，你又想拼命买房子，就算利率高你也冲进去了。现在市场不好，利率再便宜，银行即便是互相杀价，人家也不来买，大家就观望着。整个房贷的市场业务本身里，利率其实是一个非常小的因素，多是你已经买了房子以后才开始算细账，或者你的现金流出问题了你才会特别在意这个问题。”