复盘惠民保：超80家产寿险公司参与 参保总人次达1.4亿、保费140亿元(3)

　　政府参与影响几何

　　惠⺠保的快速发展离不开政府的参与和⽀持。

　　2020年11⽉份，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意⻅稿）》，发⽂强调“产品开发设计需要基于基本医保和⼤病保险等有关数据”，“加强与地⽅相关部⻔的沟通协调”，⾄此以后政府参与项⽬开始成为主流，纯商业版惠⺠保（⽆政府参与）数量逐渐减少。

　　我国基本医疗保险制度定位于“保基本”，因此在此保障制度下部分群众尤其是重特⼤疾病患者的疾病经济负担仍较重。研究表明2000年-2020年的20年间，我国灾难性卫⽣⽀出的总体发⽣率仍⾼达13.6%，肿瘤患者家庭灾难性卫⽣⽀出发⽣率⾼达95%以上，2020 年3⽉5⽇，国务院发布《关于全⾯深化医疗保障制度改⾰的意⻅》，提出要促进多层次医疗保障体系发展，成为惠⺠保市场爆发的重要契机。

　　《报告》表示，从各地政府（医保局牵头）对“规范惠⺠保发展”的政策发⽂内容看， 医保局最⼤的诉求仍然是惠⺠保能够紧密衔接基本医疗保险， 减轻⽼百姓的医疗费⽤负担， 缓解因病致贫因病返贫的问题。此外，待遇清单制度下保障参保者待遇稳定性和⽀持地⽅医药产业发展也促使医保局探索新的保障机制。

　　虽然产品中均有政府部门的身影，但不同地区政府部门参与程度也不尽相同，例如，有政府支持模式、医保指导模式、政府推动模式以政府主导模式四种。后两种模式中，医保局除提供个账支持外，有些地区医保局还会参与整个产品的设计，在推广上提供支持，最深入的例如深圳市、金华市在筹资⽅⾯直接随⼤病保险缴费由⾏政代缴。

　　《报告》认为，以医保局为代表的政府⽀持⼒度的最直观体现是个账是否开放投保，经对⽐发现，个账的开放是影响参保率的重要因素之⼀。从整体市场来看，个账⽀持投保参保的平均参保率15.1%，远⾼于⽆个账⽀持的3.8%，2021年主要的参保量贡献也来⾃于个账开放的城市，个账开放城市的参保量达到2021年全市场参保量的70%。

　　政府参与程度的不同也影响到惠民保的参保率情况，2020-2021年的项⽬中，《报告》发现，有政府参与且放开个账⽀持的参保率为15.3%，远⾼于有政府参与但是并没有放开个账⽀持的城市项⽬参保率（平均参保率为7.7%）。

　　值得注意的是，惠⺠保由于⻔槛较低，其对于⾼龄⼈群及既往症⼈群的吸引⼒更⼤， ⽽从实践看健康⼈群相⽐之下的投保意愿相对较⼩， 故政府参与、 保证参保率是惠⺠保存在的必要因素。但⽬前⼤部分城市的的惠⺠保产品处于起步阶段，政府有⼀定程度参与，对于参保率促进作⽤⽐较明显，待未来政府参与程度⾜够深，参保率达峰值后，没有强政策持续刺激，是否参保率仍能维持⾼位值得商榷。⼀旦健康⼈参保率不能持续，⽽参保⼈群中罹患过重疾⼈群占⽐逐渐提⾼，整体产品就会进⼊死亡螺旋，项⽬将不可持续。参保率因素与上述年龄结构偏差因素、既往症认定因素及延迟理赔因素相⽐，对于⻛险影响程度更⾼。