复盘惠民保：超80家产寿险公司参与 参保总人次达1.4亿、保费140亿元(5)

　　不同年龄⼈群疾病发⽣率及⼈均医疗费⽤均存在较⼤的差异，理论上⾼龄段⼈群疾病发⽣率及⼈均医疗费⽤更⾼，均⼀费率的实质是将⾼⻛险⼈群的成本分摊到低⻛险⼈群上，故将整体参保年龄结构做出预估尤为重要。对于⾃愿参加、商业化运作的惠⺠保，年轻的健康群体投保意愿不强， ⾼龄段⼈群投保意愿显著增加的前提下， 整体参保年龄结构会出现偏差，可能导致总保费不⾜以覆盖赔款⽽引发亏损。与纳⼊⾼年龄⼈群类似的是，既往症⼈群占⽐较难确定，实际承保与假设偏差较⼤，由此产⽣的经营⻛险更⼤。

　　根据某城市惠⺠保特药理赔数据，截⾄2021年9⽉30⽇，累积报案⼈数合计943⼈，审核通过713⼈，通过率76%。其中，既往症⼈群理赔占⽐约86%，新发占⽐约14%。已决赔款 2300万元，其中，赔付给既往罹患重⼤疾病⼈群的⾦额达2000万。可⻅惠⺠保对于罹患过恶性肿瘤⼈群较为友好。

　　其实，细分客户群体，针对参保⼈的健康状况进⾏精细化经营，不失为一种应对办法。

　　如何商业可持续？

　　从逻辑上看惠⺠保的可持续发展需要实现筹资可持续和⽀付可持续，筹资可持续即持续保持⾜够⼤的参保量，⽀付可持续即在基⾦管理上能实现有效控费。

　　惠⺠保的价格区间在⼏⼗元⾄上百元不等， 但随着时间推移，不少项目存在涨价情况，但与此同时，保障范围随着价格的提升也在逐渐扩展，例如，从医保内扩展⾄医保外，从重⼤疾病既往症可保不可赔扩展⾄可保可赔，以及特药种类，差异化责任都在不断增加。

　　提升参保率是应对惠民保风险的另一个有效途径。《报告》表示，相对优惠的价格是吸引健康体能够持续留存的关键，否则既往症⼈数越来越多，健康体越来越少，那产品的⻛险就越集聚越⼤。

　　惠民保的健康发展离不开政府的参与，除在公信力方面进行加成外，政府的作用还体现在筹资方面，政府可提供多元化的资⾦筹集⼿段提⾼⽤户的投保意愿以及覆盖贫困、残疾⼈群。例如，进行医保个账资⾦⽀持、财政出资、提供免税优惠以及⿎励社会出资。

　　《报告》认为，筹资以外，政府在产品设计时提供当地医保数据⽀持，提⾼产品设计的合理性和定价精准性，也会使产品更符合当地⽼百姓需求。很多地⽅政府从惠⺠⻆度，在规范惠⺠保发展⽂件中，也提出“约定赔付率”，例如浙江省提出约定赔付率不低于90%，⼭东省潍坊市约定赔付率95%等，在⼀定程度上能够平衡普惠性和盈利性，提⾼⺠众获得感和信任感，让⺠众更愿意为产品买单。